具身智能浪潮奔涌，保险如何为机器人发展护航？——甘玉涛接受《中国银行保险报》采访并发表署名文章

2026年，具身智能正从“概念热”走向“场景实”。从春晚舞台的人机共舞到工厂车间的协同作业，人形机器人正以前所未有的速度渗透千行百业。与此同时，政策端持续加码——今年3月，科技部、金融监管总局等四部门联合发文，明确鼓励在具身智能等重点领域开发科技保险专属产品；6月，工业和信息化部、国务院国资委启动专项行动，要求年内实现百个以上高价值应用场景常态化部署。当机器人的“铁脚板”踏入真实世界的复杂土壤，设备摔倒谁买单？算法失误谁担责？数据泄露谁赔偿？

围绕具身智能浪潮下保险如何为机器人发展护航这一命题，北京新创科技金融发展研究院执行院长甘玉涛接受《中国银行保险报》采访。甘玉涛结合产业一线调研与保险产品供给现状，系统剖析了具身智能带来的风险新维度、不同市场主体的差异化诉求，并就保险业如何从“被动承保”迈向“主动风控+生态共建”提出了系统性建议。

风险维度指数级扩张，传统保险框架面临挑战

甘玉涛提出，传统工业机器人被锁在安全围栏内，风险本质是“机械故障+操作失误”；而具身智能机器人拥有自主感知、实时决策和环境适应能力，风险维度呈指数级扩张。他将新型风险归纳为四个层次：一是物理损害风险，高端机型单次摔倒维修可超百万元，且可能伤及旁观者；二是技术与算法风险，深度学习模型的“黑箱”特性使事故原因难以溯源，现有保险条款对此几乎没有针对性约定；三是网络安全与数据隐私风险，机器人是“行走的物联网终端”，家庭场景采集的大量生物特征数据泄露风险不容小觑；四是责任界定模糊，人机协同事故往往是硬件、软件、AI决策、人为操作等多因素共同导致，传统责任险以“单一过错方”为前提，在多元因果场景下束手无策。

产业链主体诉求各异，“一刀切”产品注定水土不服

调研中甘玉涛发现，整机制造商、技术研发企业、家庭消费端企业和场景运营方的风险痛点截然不同。整机制造商最迫切的是“本体快速维修保障”和公众场合第三者责任险，且因项目周期不定，需要按天、按周灵活投保；技术研发企业面临的最大难题是“风险无法量化”——技术路线未收敛、缺乏历史数据，保险公司难以定价，导致要么拒保、要么报价过高；家庭消费端企业直面老人、儿童等群体，希望保险能嵌入产品中，作为消费者信任的“安全背书”；场景运营方的需求则更接近于“活动综合责任险”。

四大结构性矛盾待解，保险业须主动作为

甘玉涛指出当前具身智能保险市场存在四大结构性矛盾。一是数据真空导致定价失灵，行业定价多参照无人机或工业机器人经验，误差极大；二是责任边界超越传统条款框架，机器人自身硬件老化、软件bug、AI误判导致的“内因”损坏往往被排除在外；三是场景碎片化与产品标准化的矛盾突出，现有产品多为“大而全”的年度方案，中小企业难以承受；四是市场认知严重滞后，不少企业甚至不知道有相关保险产品存在。

对此，甘玉涛建议保险业不应坐等数据积累，而应主动作为。具体路径包括：构建产业级数据共享基础设施，建立具身智能安全运行数据库，开发“算法定价模型”；推行“模块化+场景化”产品矩阵，将保障拆分为独立模块，允许企业按需组合；探索“保险+服务”风险减量新模式，从事后赔付向事前预防和事中干预延伸；建立快赔通道与法律支持机制，出险后30分钟内理赔专员对接，承诺7个工作日内完成赔付。

当中国的人形机器人加速走向全球市场时，与之配套的科技保险方案不应只是“跟跑者”，而应成为具有国际竞争力的“中国方案”。这不仅关乎风险保障本身，更关乎中国科技产业在全球竞争中的制度性话语权。未来，北京新创科技金融发展研究院将持续聚焦具身智能等前沿领域的保险创新研究，积极搭建产业界与保险业的对话桥梁，推动从“产品创新”到“标准输出”的跨越，为科技与金融的深度融合贡献智库力量。